Vous avez effectué le virement vous-même. Sous la pression, après un appel convaincant, mais c'est bien vous qui avez cliqué.
Juridiquement, c'est la situation la plus délicate : la loi distingue l'opération non autorisée — on vous a volé vos données et on s'en est servi sans vous — de l'opération que vous avez autorisée sous manipulation. La première bénéficie d'un régime très protecteur ; la seconde est un terrain plus disputé.
Ce n'est pas une raison pour renoncer. Le terrain a nettement bougé.
Les premières heures comptent vraiment
C'est la seule partie de cet article où le temps est décisif.
Appelez votre banque immédiatement, avant toute autre démarche. Une procédure de rappel de fonds existe : si l'argent n'a pas encore été retiré du compte destinataire, il peut parfois être bloqué. Passé quelques heures, les fonds sont généralement transférés, souvent à l'étranger, et la fenêtre se referme.
Demandez explicitement le déclenchement d'une procédure de rappel du virement et faites noter l'heure de votre appel.
Documentez la manipulation, tout de suite
C'est ce qui fera la différence dans six mois. Écrivez pendant que c'est frais :
- L'heure de l'appel et sa durée
- Le numéro qui s'affichait sur votre écran
- Ce que l'interlocuteur savait de vous : votre nom, celui de votre conseiller, vos dernières opérations, votre adresse
- Ses phrases exactes, autant que vous vous en souvenez
- La mise en scène : service anti-fraude, urgence, consigne de n'en parler à personne
- Les captures d'écran de tous les SMS et messages reçus
Ce faisceau d'éléments est ce qui caractérise la manipulation, et c'est exactement ce que les juridictions examinent.
Pourquoi la jurisprudence vous est plus favorable qu'avant
Trois éléments issus des décisions récentes.
La charge de la preuve pèse sur la banque. La Cour de cassation l'a rappelé en mars 2025 : c'est au prestataire de services de paiement de prouver que l'utilisateur a agi frauduleusement ou par négligence grave. Vous n'avez pas à démontrer votre bonne foi.
Le libellé des messages de confirmation est devenu décisif. Depuis un arrêt du 4 mars 2026, la banque doit produire le texte intégral des messages de confirmation, pas un simple relevé d'opérations. Si le message ne nommait pas le bénéficiaire ni le montant, la négligence grave est difficile à soutenir.
Le spoofing joue en votre faveur. Lorsque le vrai numéro de l'agence s'affiche, les tribunaux retiennent que cela place légitimement le client en confiance. Une cour d'appel a condamné une banque au remboursement intégral en constatant la parfaite manipulation de la cliente, l'interlocuteur étant parfaitement informé de sa situation personnelle et ayant présenté sa demande comme la suggestion bienveillante d'un agent du service des fraudes.
Le parcours de réclamation
- Signalement écrit à la banque, le jour même, avec vos éléments.
- Plainte — en ligne via THESEE sur service-public.fr, ou au commissariat. Conservez le récépissé.
- Réclamation formelle au service réclamations, en demandant le libellé intégral des messages de confirmation et en citant l'article L133-18 du code monétaire et financier.
- Médiateur bancaire — gratuit, saisissable après deux mois sans réponse satisfaisante. Beaucoup de dossiers se règlent là.
- Avocat spécialisé pour les montants importants. Au vu des décisions récentes, c'est un investissement raisonnable et non un baroud d'honneur.
17Cyber.gouv.fr vous oriente gratuitement à chacune de ces étapes. Et notre article sur le remboursement détaille le cadre légal complet.
Une mise en garde importante
Dans les semaines qui suivent, vous serez peut-être recontacté par quelqu'un se présentant comme policier, avocat ou enquêteur, proposant de récupérer l'argent perdu moyennant des frais.
C'est une seconde arnaque, construite sur la première. Les coordonnées des victimes circulent entre escrocs précisément parce qu'une personne déjà touchée est considérée comme une bonne cible. Aucune administration ne vous demandera jamais d'avancer des frais pour récupérer des fonds.
Le réflexe à garder
Aucune décision d'argent ne se prend pendant un appel entrant. On raccroche, et on rappelle soi-même.
C'est la seule règle qui résiste au spoofing, parce qu'elle ne demande pas de juger si l'interlocuteur est légitime — elle supprime la question. Vous raccrochez, vous composez le numéro au dos de votre carte, et vous vérifiez.
Un vrai conseiller comprendra parfaitement. Un escroc, lui, fera tout pour vous empêcher de raccrocher : c'est d'ailleurs le signe le plus fiable de tous.
Testez-vous en une minute. Notre test anti-phishing gratuit vous met face à 5 messages réels, sans compte.