Votre père a donné son code au téléphone. Votre mère a fait un virement à quelqu'un qui se disait de sa banque. Vous venez de l'apprendre, souvent plusieurs jours après, et souvent parce que vous avez posé la bonne question au bon moment.
Deux urgences, et pas dans l'ordre où on les imagine.
Les démarches, dans l'ordre
1. Faire opposition, tout de suite
Numéro au dos de la carte, application bancaire, ou serveur interbancaire au 0 892 705 705. Si un virement a été fait, appelez immédiatement l'agence : dans les toutes premières heures, il est parfois encore possible de le bloquer.
2. Demander le remboursement par écrit
C'est ici que la plupart des familles se découragent trop vite, parce que la banque commence souvent par refuser.
L'article L133-18 du code monétaire et financier oblige la banque à rembourser une opération non autorisée immédiatement, et au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant le signalement. Le délai pour signaler est de treize mois à compter du débit.
La banque peut invoquer une « négligence grave » de votre parent pour refuser. Mais — et c'est le point que presque personne ne connaît — c'est à elle de la prouver, pas à vous de prouver le contraire. La Cour de cassation l'a rappelé en mars 2025 : le prestataire de services de paiement doit rapporter la preuve que l'utilisateur a agi frauduleusement ou manqué par négligence grave à ses obligations.
Mieux : depuis un arrêt du 4 mars 2026, la banque doit produire le libellé intégral des messages de confirmation envoyés à votre parent, et non un simple relevé d'opérations. Si le message disait seulement « confirmez l'opération » sans nommer le bénéficiaire ni le montant, l'argument de la négligence s'effondre.
Et si l'escroc a utilisé le spoofing — le vrai numéro de l'agence s'affichait sur l'écran —, les tribunaux retiennent que cela a légitimement placé votre parent en confiance.
3. Signaler et porter plainte
- [Perceval](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R46526) pour une fraude à la carte bancaire. Le signalement ne remplace pas la plainte.
- [17Cyber.gouv.fr](https://www.17cyber.gouv.fr) — le guichet unique police / gendarmerie / Cybermalveillance, gratuit et ouvert en permanence.
- La plainte, au commissariat ou à la gendarmerie. Votre banque peut la réclamer.
4. Si la banque persiste à refuser
Réclamation écrite au service concerné, puis médiateur bancaire (gratuit, saisi après deux mois sans réponse satisfaisante). Ensuite seulement, l'ACPR ou le tribunal. Pour des montants importants, un avocat spécialisé est un investissement, pas une dépense : la jurisprudence récente est largement favorable aux victimes manipulées.
La conversation, qui compte davantage
Voilà ce que les articles sur le sujet ne disent jamais.
La honte est le vrai danger. Une personne humiliée après une arnaque ne vous parlera pas de la suivante. Et il y aura une suivante : les coordonnées des victimes circulent entre escrocs, précisément parce qu'une personne qui est tombée une fois est considérée comme une bonne cible.
Pire, il existe une arnaque construite là-dessus : quelques semaines plus tard, un faux policier ou un faux avocat rappelle la victime et propose de récupérer l'argent perdu, moyennant des frais. Elle fait deux fois plus de dégâts que la première, parce qu'elle frappe quelqu'un qui n'ose déjà plus en parler.
Le silence est donc le risque principal. Tout ce qui produit du silence aggrave la situation.
Ce qu'il ne faut pas dire
- « Comment tu as pu tomber là-dedans ? »
- « Je t'avais prévenu. »
- « Tu n'aurais jamais dû décrocher. »
Ces phrases sont naturelles, elles viennent de l'inquiétude, et elles produisent exactement l'effet inverse de celui recherché.
Ce qui fonctionne
Retirez la faute de l'équation, tout de suite. « Ces gens sont des professionnels, ils font ça toute la journée et ils sont très bons. Ça n'a rien à voir avec toi. »
C'est vrai, en plus. Les scénarios d'ingénierie sociale sont rodés sur des milliers de victimes. Le spoofing affiche le vrai numéro de l'agence. L'interlocuteur connaît le nom du conseiller, les dernières opérations, parfois l'adresse. Personne n'est immunisé, et surtout pas les gens qui se croient immunisés.
Racontez une fois où vous avez failli vous faire avoir. Si vous n'en avez pas, faites le test anti-phishing devant votre parent et laissez-le voir vos erreurs. Ça rétablit l'équilibre mieux que n'importe quel discours.
Concentrez-vous sur la suite, pas sur ce qui s'est passé. « On va faire les démarches ensemble » vaut mieux que dix minutes d'analyse du comment.
Après : protéger sans infantiliser
C'est l'équilibre difficile. Retirer l'autonomie numérique de quelqu'un est une punition, et cela finit par produire de la dissimulation.
Ce qui marche, dans l'ordre :
- Un mot de passe unique sur la banque et la messagerie, plus la double authentification. Faites-le avec votre parent, pas à sa place.
- Un plafond de virement abaissé. Cinq minutes en agence ou dans l'application. C'est la mesure la plus efficace de toute la liste, et la moins vexante — elle ne change rien au quotidien.
- Une règle familiale simple et explicite, du genre : « Aucune décision d'argent au téléphone. On raccroche, on m'appelle, on rappelle la banque au numéro de la carte. » Une règle qui donne un prétexte pour raccrocher fonctionne mieux qu'une consigne de vigilance, parce qu'elle ne demande pas de juger sur le moment.
- Un rendez-vous régulier, même court. « Tu as reçu des trucs bizarres ce mois-ci ? » posé tous les mois vaut mieux qu'une grande conversation une fois par an.
Cyvio est né de cette situation. Cinq minutes par jour pour apprendre à repérer les pièges, et le Suivi famille qui vous permet de suivre la progression de vos proches sans jamais accéder à leurs comptes. Vous vous entraînez, ils s'entraînent, et vous voyez qu'ils s'entraînent.
Commencez par notre test anti-phishing gratuit — une minute, sans compte. Faites-le, puis envoyez-le à vos parents.